En estos tiempos modernos, aún tenemos la creencia de que estar en buró de crédito es malo. Es un gran miedo que tenemos los mexicanos: Estoy en buró y ya no puedo comprar casa.
En esta redacción, vamos a abordar varios temas que te ayudarán a entender mejor a buró de crédito en la compra de tu hogar:
- ¿Qué es buró de crédito?
- ¿Qué pasa si estás en buró de crédito?
- ¿Qué es el historial crediticio?
- ¿Cómo influye el buró de crédito en la compra de tu casa?
- ¿Cómo me puedo eliminar del buró de crédito?
El objetivo de estas 5 preguntas es crear una guía para que conozcas al buró de crédito y poder empezar el proceso de búsqueda de hogar. Ahora sí, iniciemos 😊
¿Qué es el buró de crédito?
El buró de crédito es una empresa que se dedica a recabar información sobre el manejo de tus cuentas de crédito que tengas con distintas entidades financieras y empresas comerciales. Es decir, tu banco y tu tienda departamental, le mandan reportes cotidianos al buró de crédito sobre cómo te comportas con respecto a los créditos que tienes en esas instituciones.
¿Qué reportan? El uso de tus tarjetas, el saldo de tu fecha de corte, el monto de préstamo que te hicieron, el pago mensual que tienes… y lo más importante: si pagas a tiempo o fuera de tu fecha límite de pago.
Entonces, con este razonamiento es que entramos a la siguiente pregunta.
¿Qué pasa si estás en buró de crédito?
¡Te haces candidato a más préstamos bancarios! Muchas felicidades, si tienes un financiamiento de cualquier tipo (personal, de auto, tarjetas bancarias o departamentales) ya estás en buró de crédito 😊
Lo leíste bien, si tienes crédito, estás en buró de crédito. Tenemos la creencia de que solo están en el buró de crédito las personas que tienen deudas sin pagar, que cometieron algún fraude o que no pagan a tiempo. La realidad es, que estar en buró de crédito no es exclusivo a un mal comportamiento, al contrario, es un buen punto para ti, ya que estar en él, permite que nuevas instituciones financieras, puedan obtener un reporte de tu comportamiento; te abre puertas, te da acceso a créditos más complejos y te ayuda a mejorar tu perfil ante las diferentes instituciones.
La expresión ya no tiene que ser “Uy no, yo no estoy en buró de crédito, yo pago todo a tiempo”, si no que tiene que cambiar a, “Si, en buró de crédito tengo un buen (o mal) historial crediticio”.
¿Qué es el historial crediticio?
Ahora sí empieza lo bueno. Ya aprendiste que estar en buró no es malo, ahora hay que aprender cómo buró de crédito, califica el historial de crédito.
De acuerdo a la página de buró de crédito, el historial crediticio es el «conjunto de información que integra todos y cada uno de los créditos que una Persona Física o Persona Moral tiene o ha tenido, así como la forma en que estos han sido pagados».
Lo que compone el historial crediticio es:
- La cantidad de créditos abiertos que tienes
- Tu comportamiento de pago (cuánto tiempo pagas después de tu fecha de corte)
- El monto de tus líneas de créditos
- Los saldos que tienes en tus líneas de crédito
- Las fechas de cierre y apertura de tus créditos
- Los montos de tus pagos mensuales de cada crédito
Esto quiere decir, que lo que realmente determina si puedes o no comprar casa, es la cantidad de créditos abiertos que tienes, los saldos de tus créditos y la forma en que los pagas.
¿Cómo generas un buen historial crediticio?
- Si pagas antes de tu fecha límite de pago.
- Si mantienes tus líneas de crédito por debajo del 40% de su uso. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con una línea revolvente de $10,000.00 pesos, a la fecha de corte, no deberá exceder de $4,000.00 pesos.
- Si aperturas de forma paulatina nuevos créditos.
¿Cómo te generas un mal historial crediticio?
1 día después de la fecha de pago ya son dos puntos negativos, más de 30 días después de la fecha límite de pago, son tres puntos negativos. Después de 90 días de la fecha límite de pago… mejor ni te cuento.
Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con una línea revolvente de $10,000.00 pesos, y a la fecha de corte, excede de $4,000.00 pesos. Más preocupante será, si a la fecha de corte utilizamos los $10,000.00 pesos.
Banco, SAT, INFONAVIT, tienda departamental o incluso CFE.
Si tuviste un adeudo con una institución financiera y con el objetivo de que te dejaran de llamar para cobrarte, hiciste un acuerdo y pagaste solo una parte del adeudo (a esto se le conoce como «quita»)
Entonces, realmente lo que hay que identificar en tu buró de crédito, es el historial crediticio que tienes: la puntualidad de tus pagos, el número de créditos que tienes, el saldo que mantienes y que no presenten adeudos. Esto es lo que realmente influye en la compra de tu casa.
¿Cómo influye el buró de crédito en la compra de tu casa?
Lo que hacen las instituciones financieras, al momento de estudiar un perfil para un crédito hipotecario, es que revisan 4 cosas:
- Identidad del solicitante
- Ingresos del solicitante
- Gastos del solicitante
- Historial crediticio del solicitante
Y en el buró de crédito, el banco encuentra 2 de las 4 cosas que necesita saber, vamos a revisarlo a detalle:
Gastos del solicitante
Los pagos que aparezcan en tu buró de crédito, son determinantes para calcular el monto de mensualidad de crédito hipotecario que puedes pagar.
El banco necesita determinar la capacidad de pago para otorgar un crédito, esto quiere decir que necesita saber cuánto dinero mensualmente puedes destinar al pago de un crédito hipotecario. De acuerdo a Buro de Crédito, la capacidad de pago, es el ingreso que no se destina a ningún otro concepto del gasto familiar ni deuda. Para estimarla es necesario determinar el ingreso mensual y restarle todos los gastos de manera que el resultado son los ingresos libres de cualquier obligación: Capacidad de pago = ingreso mensual - gasto mensual.»
Dependiendo los montos que aparezcan en tu buró de crédito bajo el concepto de “pago mensual”, es la capacidad de pago que tendrás. Entonces si tienes tarjetas de crédito, crédito de auto o créditos fiscales, te van a restar capacidad de pago, lo que significa que te alcanza para una mensualidad menor.
Si estas en proceso de búsqueda de casa, te recomendamos:
Mantener el saldo al corte por debajo del 40% de uso o menos.
Si tienes oportunidad de hacer pagos de tus créditos vigentes para bajar mensualidad o eliminar la deuda, adelante 😊
Historial crediticio
En el historial crediticio el banco va a poder comprobar la forma en la que pagas, y con eso, se determina tu nivel de riesgo, es decir: que porcentaje de interés te asigna el banco y el porcentaje del valor de la vivienda que te presta el banco (aforo).
Entonces, si eres de los que está buscando las mejores tasas de interés y el mayor monto de préstamo, hay que pagar puntual y no utilizar al 100% las líneas de crédito.
Si pagas puntualmente y no excedes tus límites de crédito en un 40%, el banco te da acceso a las tasas más bajas y a los mayores aforos.
Si pagas impuntualmente tus préstamos y tienes tus líneas de créditos usadas en más del 40%, corres el riesgo de que el banco te de la tasa de interés más alta y un menor aforo.
Si de plano no pagas tus créditos y tienes más de 90 días sin pagarlos, corres otro riesgo: que el banco no te preste.
Entonces si… a resolver la pregunta con mayores clics en Google:
¿Cómo me puedo eliminar del buró de crédito?
No puedes. ¡Pero tranquilos! Recuerda que estar en buró de crédito, significa que estás activo en el récord de historial crediticio. Si lo que quieres es que tu deuda o tu mal comportamiento de pago ya no aparezca, entonces hay que seguir estos consejos.
Paga tus adeudos. Habla a las instituciones en donde tengas un adeudo, solicita la línea de captura para pago y ve y liquida. Ojo, es importante pagar toda la deuda, no te dejes llevar si te dicen que pagues solo una parte del monto total, ya que a eso se le conoce como quita, y con las quitas no desapareces de tu buró.
Después de hacer el pago, normalmente la institución te genera una orden de liquidación o no adeudo, con esa, ya se hará el reporte a buró para que comprueben que ya pagaste y tu buró aparecerá limpio casi inmediatamente.
Las deudas, dependiendo el monto de adeudo con el paso del tiempo se “eliminan” de tu buró de crédito, es decir, del registro o carátula principal del reporte de buró de crédito.
De acuerdo a los artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y la regla décimo segunda de las Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de la Sociedad de Información Crediticia y sus Usuarios, emitidas por Banco de México, funciona así:
- Deudas menores o iguales a 25 UDIS ($197.34 pesos*), se eliminan después de un año.
- Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS ($197.34-$3,946.89 pesos), se eliminan después de dos años.
- Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS ($3,946.89-$7,893.78 pesos), se eliminan después de cuatro años.
- Deudas mayores a 1000 UDIS ($7,893.78 pesos), se eliminan después de seis años siempre y cuando: sean menores a 400 mil UDIS ($3,157,510.4 pesos), el crédito no se encuentre en proceso judicial y/o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.
*De acuerdo a datos de Banxico, al 23 de octubre de 2023 la UDIS se cotiza en 7.893776 pesos. Favor de revisar el actualizado del valor de la UDIS con respecto a la fecha de lectura.
Con esto, espero que se hayan resuelto las dudas principales de buró de crédito y ya no lo consideres la “lista negra de los créditos”, si no que ya puedas empezar a divulgar la información de que no es malo estar en buró de crédito.
Si tienes más dudas o quieres revisar el detalle de tu buró, siempre es bueno confiar en un asesor hipotecario que te pueda orientar y guiarte en la situación actual de tu crédito. Recuerda que tienes acceso gratis para descargar el Reporte Especial de Buró de Crédito una vez al año, siempre es bueno realizarlo para estar enterado de tus movimientos.
